Justifier vos biens auprès de l’assurance – sinistre habitation
Un incendie, un dégât des eaux ou un vol avec effraction peut réduire à néant des années d’achats et de souvenirs. Le problème n’est pas seulement la perte matérielle : c’est aussi la difficulté à prouver son patrimoine auprès de l’assureur. Sans justificatifs, l’indemnisation est souvent partielle, voire inexistante.
Heureusement, il existe une méthode simple et gratuite, pour protéger vos factures, vos biens et obtenir une indemnisation juste après un sinistre habitation.
1. Numériser et sauvegarder à chaque nouvel achat pour justifier vos biens
Créez une adresse e-mail dédiée (par exemple patrimoine.nom@gmail.com) et partagez-la avec tous les assurés du foyer.
Le principe est simple :
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photographiez la facture dès l’achat,
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photographiez également l’objet acheté,
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envoyez le tout immédiatement à cette adresse e-mail.
Résultat : vos justificatifs sont automatiquement sauvegardés, horodatés et sécurisés, même si les originaux disparaissent dans un sinistre. Cette boîte mail devient un véritable coffre-fort numérique du patrimoine.
2. Tenir son inventaire régulièrement
En complément des factures, réalisez un inventaire photographique pièce par pièce. Cela ne prend que quelques minutes et peut faire toute la différence pour justifier vos biens de manière incontestable.
Exemples :
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dans la chambre : photos du dressing ouvert, du mobilier, des décorations,
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dans la cuisine : casseroles, tiroirs de couverts, électroménagers,
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dans le salon : canapés, tapis, objets de valeur,
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dans le garage : outils, vélos, machines de jardinage.
Même sans détail précis, ces clichés permettent à l’expert d’évaluer rapidement les quantités (nombre de cintres, piles de jeans, séries d’assiettes, etc.).
Selon l’article 1315 du Code civil, c’est à l’assuré de prouver l’existence et la valeur des biens en cas de sinistre. À défaut de facture, une photographie peut valoir comme preuve de la présence d’un objet. C’est précisément pour cette raison que la constitution d’un inventaire photo est essentielle.
Pour les objets de valeur (montres, vêtements de luxe, coutellerie haut de gamme, œuvres d’art…), ajoutez une photo du bien et une photo de son étiquette, numéro de série ou gravure.
Pour les objets de valeur (montres, vêtements de luxe, coutellerie haut de gamme, œuvres d’art…), ajoutez une photo du bien et une photo de son étiquette, numéro de série ou gravure. Cela prouve sans discussion possible qu’il s’agit d’un modèle précis et identifiable.
Astuce : refaites cet inventaire au moins tous les deux ans, ou après un changement important (déménagement, mariage, naissance, gros achats). Vous pouvez également en profiter pour faire un tri, donner ou vendre ce qui ne sert plus, et repartir sur une base organisée. Cette habitude, en plus de sécuriser vos preuves pour l’assurance, contribue à une meilleure gestion de votre patrimoine au quotidien, tout en vous permettant de justifier vos biens de manière efficace.
3. Réviser régulièrement son contrat d’assurance
Beaucoup de sinistres révèlent un problème simple : le contrat d’assurance n’a pas suivi l’évolution du patrimoine.
Un exemple classique : un jeune couple s’assure lors de son premier emménagement. Cinq ans plus tard, leur appartement est rempli de nouveaux meubles, d’électroménagers coûteux, de vêtements et parfois d’objets de valeur. Pourtant, leur contrat n’a jamais été revu. Résultat : une couverture insuffisante.
Il est donc essentiel de :
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demander une révision régulière de son contrat,
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vérifier que les plafonds correspondent à la valeur réelle du patrimoine,
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signaler tout changement important (travaux, mariage, arrivée d’enfants).
Les assureurs ne prennent quasiment jamais l’initiative de ces révisions. C’est à l’assuré d’en faire la demande, et cela peut éviter de très mauvaises surprises au moment du sinistre.
Bonus : gérer intelligemment les accès
Veillez à ce que les accès à votre boîte mail dédiée soient connus de plusieurs personnes de confiance :
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les membres adultes du foyer,
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éventuellement un notaire ou un proche.
En cas d’incapacité (hospitalisation, coma, décès), vos proches pourront ainsi utiliser les justificatifs pour gérer l’indemnisation.
⚠️ Attention : ne confiez pas ces accès à votre assureur ni à l’expert mandaté par lui. Leur rôle est de défendre les intérêts de la compagnie. En revanche, votre expert d’assuré peut en avoir besoin pour vous défendre efficacement et obtenir une indemnisation juste.
Conclusion
Protéger ses factures et son inventaire n’est ni compliqué, ni coûteux. En appliquant ces 3 étapes simples :
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sauvegarder chaque achat par e-mail,
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réaliser un inventaire photographique régulier,
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réviser son contrat d’assurance,
vous vous donnez les moyens d’être indemnisé correctement après un sinistre habitation.
Un geste de prudence pour justifier vos biens, qui peut vous faire gagner beaucoup… au moment où vous en aurez le plus besoin.
FAQ – Assurance habitation et sinistre
Quels justificatifs fournir à l’assurance après un sinistre habitation ?
En cas de sinistre, l’assurance demande des preuves : factures d’achat, photos des biens, inventaire du logement. Plus les justificatifs sont précis, plus l’indemnisation est juste.
Comment faire si les factures originales ont été détruites ?
Si les factures papier ont disparu, vous pouvez fournir des copies numériques, des photos des objets ou encore un inventaire détaillé. Des relevés bancaires peuvent également compléter le dossier.
Faut-il mettre à jour son inventaire maison régulièrement ?
Oui, un inventaire doit être refait tous les deux ans environ ou après un gros changement (mariage, naissance, déménagement, achats importants). Cela permet de rester correctement couvert par son assurance.
